一、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用情況

（一）區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的具體應用

1. 中國銀行：運用區(qū)塊鏈技術打造區(qū)塊鏈電子錢包，實現(xiàn)精準扶貧

中國銀行在2016年10月便率先啟動了區(qū)塊鏈電子錢包的研發(fā)工作，并于2017年1月將區(qū)塊鏈電子錢包v1.0版正式接入精準扶貧共享平臺“中國公益”，從此開創(chuàng)了“互聯(lián)網(wǎng)+精準扶貧”的新模式。中行區(qū)塊鏈電子錢包是由中國銀行與北京阿爾山金融科技公司聯(lián)合開發(fā)，初期的公益中國平臺僅支持微信及支付寶兩種方式，在達成與阿爾山金融技術合作后，不僅完成了電子錢包對接，更通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了公益中國平臺的中銀支付通道。除了在公益中國平臺上的應用外，區(qū)塊鏈電子錢包還應用于中國銀行軟件信息中心的黨務系統(tǒng)項目中。中銀錢包提供的區(qū)塊鏈錢包支付，在完成支付的同時將交易記錄在區(qū)塊鏈上，可做到交易不可篡改和可追溯。

此外，中國銀行在2017年8月正式參與了SWIFT gpi區(qū)塊鏈概念驗證（PoC）。區(qū)塊鏈概念驗證（PoC）屬于SWIFT gpi跨境支付創(chuàng)新服務的一部分，主要驗證該技術能否幫助銀行實時核對在跨境代理行的己方賬戶。

2. 中國工商銀行：創(chuàng)新扶貧金融，與趣鏈科技深度合作

2017年，工商銀行正式啟動與貴州省貴民集團聯(lián)合打造的脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺，通過銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區(qū)塊鏈技術的“交易溯源、不可篡改”實現(xiàn)了扶貧資金的“透明使用”、“精準投放”和“高效管理”。2018年1月，中國工商銀行發(fā)布正式文件稱，杭州趣鏈科技有限公司成功中標該行區(qū)塊鏈項目。趣鏈科技將為中國工商銀行提供區(qū)塊鏈相關技術培訓，幫助中國工商銀行完善區(qū)塊鏈底層建設，并提供技術支持，最終實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術在中國工商銀行產(chǎn)品中的應用。此外，工商銀行還參與了央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的研究工作。

3. 中國建設銀行：推出區(qū)塊鏈銀行保險平臺，成功辦理業(yè)內(nèi)首筆區(qū)塊鏈國際保理業(yè)務

2017年，中國建設銀行與IBM合作，為其在香港的零售和商業(yè)銀行業(yè)務部門開發(fā)和推出一個區(qū)塊鏈銀行保險平臺。區(qū)塊鏈的解決方案是使用Hyperledger Fabric 1.0開發(fā)的（由Hyperledger項目發(fā)布的開源生產(chǎn)軟件），該項目是IBM作為創(chuàng)始成員的跨行業(yè)聯(lián)盟。IBM利用分散的技術來簡化中國建設銀行（亞洲）的銀行保險業(yè)務，實現(xiàn)對保險單數(shù)據(jù)的實時共享。這將會減少對狀態(tài)進行檢查的需求，延遲保險產(chǎn)品的處理時間。所有數(shù)據(jù)將被記錄在IBM的區(qū)塊鏈銀行保險平臺上的不可變的分類帳上。

2018年1月，中國建設銀行首筆國際保理區(qū)塊鏈交易落地，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術應用于國際保理業(yè)務的銀行，并在業(yè)內(nèi)首度實現(xiàn)了由客戶、保理商業(yè)銀行等多方直接參與的“保理區(qū)塊鏈生態(tài)圈（Fablock Eco）”，成為建行全面打造“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”Fintech銀行的一項重大突破。

4. 中國農(nóng)業(yè)銀行：與趣鏈科技深度合作，上線基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)

2017年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行對區(qū)塊鏈平臺項目進行招標，并計劃基于此區(qū)塊鏈底層平臺，落地數(shù)字票據(jù)等眾多銀行核心系統(tǒng)應用及其他創(chuàng)新業(yè)務，趣鏈科技順利中標。

2017年8月，基于趣鏈科技底層區(qū)塊鏈平臺，中國農(nóng)業(yè)銀行總行上線了基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“E鏈貸”產(chǎn)品，將區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢與供應鏈業(yè)務特點深度融合，為農(nóng)業(yè)銀行提升三農(nóng)業(yè)務效率，拓展服務內(nèi)，并于8月1日成功完成首筆線上訂單支付貸款。這是國內(nèi)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術應用于電商供應鏈金融領域。

5. 民生銀行：加入R3搭建區(qū)塊鏈云平臺，與中信銀行合作打造BCLC系統(tǒng)

民生銀行在2016年11月宣布加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。民生銀行加入R3的目的是尋求與國際大型金融機構的合作機會、學習并探索區(qū)塊鏈分布式賬簿技術的業(yè)務模式。除此之外，民生銀行也搭建了區(qū)塊鏈云平臺，并且對區(qū)塊鏈共識算法、智能合約、交易記賬、數(shù)據(jù)傳輸、智能錢包、去中心化應用等進行深入研究。

2017年7月21日，民生銀行與中信銀行合作打造的基于區(qū)塊鏈技術的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（Blockchain based Letter of Credit System，簡稱BCLC）成功上線。通過區(qū)塊鏈技術，BCLC系統(tǒng)實現(xiàn)了國內(nèi)信用證電開、電子交單、中文報文傳輸?shù)裙δ?，銀行解決了交易雙方的互信性和電子數(shù)據(jù)傳遞等一系列問題。

6. 中國平安：最早加入R3，推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”

2016年5月24日，中國平安宣布與國際頂尖金融創(chuàng)新公司R3建立了合作伙伴關系，正式加入R3分布式分類賬聯(lián)盟，是中國首家加入該聯(lián)盟的金融機構。2016年，中國平安已有團隊在7、8個場景探索區(qū)塊鏈技術應用，其中資產(chǎn)交易和征信兩個場景已經(jīng)上線并真正開始交易。2018年2月6日，中國平安旗下科技公司“金融壹賬通”正式推出區(qū)塊鏈突破性解決方案——壹賬鏈，已覆蓋交易額超12萬億元、注冊金融機構800余家，壹企銀融資平臺接入中小企業(yè)節(jié)點數(shù)近17000個。

7. 招商銀行：直連清算系統(tǒng)將正式投產(chǎn)

招商銀行首先實現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術應用于全球現(xiàn)金管理領域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。招商銀行有六個海外機構，一個子行五個分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個跨境清算場景下，區(qū)塊鏈比較適配?；趨^(qū)塊鏈的新跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)展現(xiàn)出新的優(yōu)勢：高效率性，去中心后報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級；高安全性，處于一個私有鏈封閉的網(wǎng)絡環(huán)境中報文難篡改難偽造；高可用性，分布式的架構沒有一個核心節(jié)點，其中任何一個節(jié)點出故障并不會影響整個系統(tǒng)的運作；高擴展性，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統(tǒng)中。

此外，2016年6月，招商銀行運用區(qū)塊鏈自主創(chuàng)新研發(fā)，實施了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”，通過POC驗證測試并推動項目正式商用，解決了區(qū)塊鏈技術在金融領域應用落地的一系列問題。

8. 中國郵政儲蓄銀行：落地資產(chǎn)托管業(yè)務

2017年1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發(fā)布會表示，郵儲銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務場景中，利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。這也標志著郵儲銀行已在銀行核心業(yè)務中實踐區(qū)塊鏈。這個系統(tǒng)上線于2016年11月，在真實業(yè)務環(huán)境中已經(jīng)順利執(zhí)行了上百筆交易。

傳統(tǒng)資產(chǎn)托管業(yè)務涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方以及投資顧問等多方金融機構，各方都有自己的信息系統(tǒng)，傳統(tǒng)的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進行信用檢驗，而區(qū)塊鏈正好解決了相互信用校驗的成本，業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了60%-80%。

（二）區(qū)塊鏈在各家銀行間的應用差別

總體來說，區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應用中主要集中于平臺和系統(tǒng)的搭建，以提高交易和信息處理的效率。但不同的商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務的特性和發(fā)展需求，在具體應用中又呈現(xiàn)出一定的差別。

國有銀行在區(qū)塊鏈的應用方面推廣較早，業(yè)務種類較為豐富。工商銀行主要搭建了一個基于區(qū)塊鏈技術的金融產(chǎn)品交易平臺原型的系統(tǒng)建設，為客戶提供點對點的金融資產(chǎn)轉移和交易的服務；參與央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的研究工作；以及推出首個自助可控的區(qū)塊鏈平臺，已助力貴州扶貧、工銀聚等項目成功投產(chǎn)。農(nóng)業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術提升三農(nóng)業(yè)務效率，在國內(nèi)銀行業(yè)中首次將區(qū)塊鏈技術應用于電商供應鏈金融領域，并推進金融數(shù)字積分（簡稱“嗨豆”）系統(tǒng)建設。中國銀行雖然起步比國外銀行晚，但目前很多技術已經(jīng)落地，包括推出區(qū)塊鏈電子錢包(BOCwallet)、加入SWIFT gpi 區(qū)塊鏈概念驗證(PoC)、以及提交“一種區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)壓縮方法及系統(tǒng)”的區(qū)塊鏈新專利并投入應用等。建設銀行探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術，推出區(qū)塊鏈銀行保險平臺，并成功辦理業(yè)內(nèi)首筆區(qū)塊鏈國際保理業(yè)務。郵政儲蓄銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務場景中，利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。

股份行積極開展區(qū)塊鏈相關研究，在平臺搭建領域卓有成效。招商銀行首先實現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術應用于全球現(xiàn)金管理領域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景，并通過跨境直聯(lián)清算業(yè)務POC實驗，實施了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”。民生銀行搭建了區(qū)塊鏈云平臺，并與中信銀行合作打造了基于區(qū)塊鏈技術的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)。光大銀行與中國銀聯(lián)聯(lián)合使用趣鏈科技區(qū)塊鏈平臺，構建了多中心可信POS電子簽購單系統(tǒng)，2017年已對外宣布完成初步測試。興業(yè)銀行于2017年對外公開了首個應用區(qū)塊鏈技術的試驗項目——區(qū)塊鏈防偽平臺。平安銀行所在集團中國平安最早加入R3，其旗下科技公司“金融壹賬通”于2018年正式推出區(qū)塊鏈突破性解決方案——壹賬鏈。

城商行雖起步較晚，但部分銀行已引起重視。贛州銀行與深圳區(qū)塊鏈金服建立聯(lián)盟，共同推出“票鏈”產(chǎn)品，成為了國內(nèi)第一家試水區(qū)塊鏈金融的城商行。江蘇銀行在模擬環(huán)境實現(xiàn)了銀行積分使用和清算場景的區(qū)塊鏈應用，下一步的探索方向是將區(qū)塊鏈技術應用于聯(lián)合跨行網(wǎng)貸業(yè)務中，建立多行之間的聯(lián)盟鏈。浙商銀行在2016年推出業(yè)內(nèi)首個移動數(shù)字匯票平臺，并在2017年下半年開發(fā)上線了一款自主設計研發(fā)的應收款鏈平臺。

二、區(qū)塊鏈應用于商業(yè)銀行的具體業(yè)務

（一）區(qū)塊鏈目前在商業(yè)銀行的應用業(yè)務

1. 支付結算業(yè)務

消費和支付是出現(xiàn)頻率最高的經(jīng)濟行為，也是區(qū)塊鏈技術應用最早和最為成熟的領域。區(qū)塊鏈技術的應用有助于降低金融機構間的對賬成本及爭議解決的成本，從而顯著提高支付業(yè)務的處理速度及效率?；趨^(qū)塊鏈的銀行結算業(yè)務可以實現(xiàn)結算業(yè)務的去中心化，使用分布式記賬的方法，數(shù)字交易不可篡改，能夠大大提升銀行結算業(yè)務的處理速度，降低交易成本和信用風險，從而實現(xiàn)結算流程的優(yōu)化。

區(qū)塊鏈在銀行結算業(yè)務的應用，對于銀行系統(tǒng)的跨境支付及跨境貿(mào)易都有更加積極的影響。在跨境支付中，區(qū)塊鏈技術的安全性和可追蹤性能有效解決流程復雜、成本高昂、風險識別的問題。在跨境貿(mào)易中，銀行可以通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)智能合約，保證交易的真實可靠同時實現(xiàn)交易的可追蹤性。另外，區(qū)塊鏈技術為支付領域所帶來的成本和效率優(yōu)勢，使得金融機構能夠更處理以往因成本因素而被視為不現(xiàn)實的小額跨境支付，有助于普惠金融的實現(xiàn)。

2. 資產(chǎn)數(shù)字化

各類資產(chǎn)，如股權、債券、票據(jù)、收益憑證、倉單等均可以被整合進區(qū)塊鏈中，成為鏈上數(shù)字資產(chǎn)，使得資產(chǎn)所有者無需通過各種中介機構就能直接發(fā)起交易。上述功能可以借助于行業(yè)基礎設施類機構實現(xiàn)，讓其扮演托管者的角色，確保資產(chǎn)的真實性與合規(guī)性，并在托管庫和分布式賬本之間搭建一座橋梁，讓分布式賬本平臺能夠安全地訪問托管庫中的可信任資產(chǎn)。此外，資產(chǎn)發(fā)行可根據(jù)需要靈活采用保密或公開的方式進行。

以銀行票據(jù)為例，基于區(qū)塊鏈的銀行票據(jù)業(yè)務主要是通過區(qū)塊鏈技術的使用實現(xiàn)銀行的數(shù)字化票據(jù)業(yè)務，同時實現(xiàn)數(shù)字票據(jù)流轉過程的優(yōu)化管理?；趨^(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)能夠實現(xiàn)非中心化的信息傳遞，通過底層智能合約框架實現(xiàn)自動化流程降低操作風險和道德風險。區(qū)塊鏈的合約的全網(wǎng)廣播和不可篡改的特性保證的交易的可靠性，同時為票據(jù)交易業(yè)務提供了可追溯的交易途徑，為持票方增加了商業(yè)信用。銀行實現(xiàn)數(shù)字票據(jù)的優(yōu)化管理具有去中介話/便利性、安全性、可追溯性等特點。通過區(qū)塊鏈技術的應用，能夠強化防偽和杜絕欺詐,支持多種票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務模式，為金融系統(tǒng)健康穩(wěn)定提供根本保障。目前，國際區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3CEV聯(lián)合以太坊、微軟共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，高盛、摩根大通、瑞士聯(lián)合銀行、巴克萊銀行等著名國際金融機構加入了試用，并對票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等功能進行了公開測試。

3. 智能證券

金融資產(chǎn)的交易是相關各方之間基于一定的規(guī)則達成的合約，區(qū)塊鏈能用代碼充分地表達這些業(yè)務邏輯，如固定收益證券、回購協(xié)議、各種掉期交易以及銀團貸款等，進而實現(xiàn)合約的自動執(zhí)行，并且保證相關合約只在交易對手方間可見，而對無關第三方保密?；趨^(qū)塊鏈的智能證券能通過相應機制確保其運行符合特定的法律和監(jiān)管框架。

例如，在再回購市場上，區(qū)塊鏈技術可以在清算/凈額結算和提高交易流程效率方面為銀行帶來資本節(jié)約。區(qū)塊鏈優(yōu)化再回購協(xié)議流程的三個領域主要是：（1）凈額結算增加為銀行帶來的資本節(jié)約；（2）更快的再回購協(xié)議交易執(zhí)行；（3）更高效的清算和結算。

（1）凈額結算增加為銀行帶來的資本節(jié)約。全球的銀行監(jiān)管規(guī)則越來越聚焦在降低杠桿和增強全行業(yè)流動性方面。隨著新的杠桿率要求降低了再回購活動的潛在凈資產(chǎn)收益率，銀行逐漸減少了再回購活動。而區(qū)塊鏈技術的應用將可以為銀行業(yè)帶來更好的資金效益，提高再回購協(xié)議的凈額結算；

（2）更快的再回購協(xié)議交易執(zhí)行。區(qū)塊鏈技術可以加速再回購交易執(zhí)行，因為對手方可以實時協(xié)商條款和價格，而智能合約可以更有效地捕獲抵押物需求。

（3）更高效的清算和結算。和其他資產(chǎn)類型類似，區(qū)塊鏈可以帶來近乎實時的再回購清算和結算。區(qū)塊鏈的分布式賬本可以增強信息共享、在執(zhí)行后幾乎瞬間為所有方提供所有交易細節(jié)。這將讓對手方可以更快地協(xié)商好再回購交易細節(jié)，降低風險和成本。將區(qū)塊鏈技術應用到再回購市場上后，參與者將能夠實時地追蹤抵押物和現(xiàn)金流轉

4. 供應鏈金融

供應鏈金融指供應鏈條中的核心企業(yè)依托自己的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過對上下游企業(yè)的現(xiàn)金流、訂單、購銷流水等大數(shù)據(jù)的掌控，利用自有資金或者與金融機構合作，對上下游合作企業(yè)提供金融服務。供應鏈金融萬億應用市場前景為區(qū)塊鏈的應用提供了平臺，而區(qū)塊鏈又為供應鏈金融市場的發(fā)展提供了技術支持。

供應鏈金融在具體應用中面臨著一系列的發(fā)展桎梏，催生了其對于“區(qū)塊鏈”這一類新技術的的應用需求，使得“雙鏈合璧”模式的發(fā)展成為可能。當前階段，供應鏈金融面臨著四大難題：一是傳統(tǒng)供應鏈金融的不透明性導致隱藏風險較大。目前，供應鏈金融覆蓋區(qū)域較廣，涵蓋的交易信息較多，難以一一核實其數(shù)據(jù)信息以及交易信息的真實性、可靠性。二是中小企業(yè)融資難的問題在供應鏈金融中仍然存在。銀行僅愿意為一級供應商提供保理業(yè)務、預付款或存貨融資，處于二級、三級的中小企業(yè)的融資需求常常得不到支持。融資難的問題既影響了產(chǎn)品質量，又限制了二級、三級企業(yè)發(fā)展，甚至危及整個供應鏈。三是供應鏈金融對于核心企業(yè)的依賴限制了行業(yè)的發(fā)展。由于核心企業(yè)在交易數(shù)據(jù)、資金和資源方面的優(yōu)勢，使得當前供應鏈金融的主要模式為核心企業(yè)模式，這一模式將最終限制供應鏈金融的多元化發(fā)展。四是資金交易操作復雜。商業(yè)匯票、銀行匯票作為當前商業(yè)交易的主要途徑，由于使用場景受限，增加了供應鏈金融的資金交易難度。

區(qū)塊鏈的應用將大大減少供應鏈金融在現(xiàn)階段發(fā)展所面臨的問題：首先，區(qū)塊鏈可以完整保存節(jié)點數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，使得供應鏈交易透明化；其次，區(qū)塊鏈分布式記賬方法可以建立強信任關系，為中小企業(yè)提供信用擔保，減少其融資成本；再次，由于區(qū)塊鏈建立了可信任的鏈網(wǎng)絡，可以不再依靠核心企業(yè)，實現(xiàn)自由化、多元化和市場化發(fā)展。最后，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡可以提供給供應鏈上的所有成員企業(yè)使用，利用區(qū)塊鏈多方簽名、不可篡改的特點，使得債權轉讓得到多方共識，降低資金操作難度。

（二）區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的未來發(fā)展前景

1. 目前，區(qū)塊鏈技術對銀行來說是一個窗口期，對銀行的運營和收益的作用在短期內(nèi)可能是雙刃劍式的影響。

以區(qū)塊鏈技術在銀行跨境交易上的應用為例，區(qū)塊鏈技術可以顯著降低銀行跨境交易的時間和成本，但同時也會影響銀行的中間業(yè)務收入，比如跨境交易手續(xù)費和傭金造成下行壓力。具體而言，當前銀行在跨境交易中能夠收取可觀的交易費用和傭金，而且交易準確匯率由銀行決定，但區(qū)塊鏈提供近乎瞬時交易的機會，降低信用風險的同時，也將優(yōu)化網(wǎng)絡內(nèi)的外匯交易和流動性，隨著國內(nèi)和國際付款流程的簡化，再加上銀行間的競爭壓力日益加劇，銀行收取的額外費用的范圍將會減少。

2. 長遠來看，商業(yè)銀行運用區(qū)塊鏈技術來提升效率、創(chuàng)新管理模式是一個國際趨勢。

一些嗅覺較為敏銳的國際銀行已開始積極籌謀，投身區(qū)塊鏈研究和應用大軍中，以期在未來的激烈競爭中獲取主動權。

成立于2015年9月的R3 CEV吹響了銀行界的區(qū)塊鏈集結號，致力于制定銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術開發(fā)的行業(yè)標準、探索實踐用例，并建立銀行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟。同時，一些國際大型銀行成立了自己的內(nèi)部區(qū)塊鏈實驗室，目前多在研發(fā)和內(nèi)部測試階段?；ㄆ旒瘓F的創(chuàng)新實驗室目前已開發(fā)了3條區(qū)塊鏈，并在上面測試運行了名為“花旗幣”的加密貨幣。瑞士聯(lián)合銀行（UBS）打算在倫敦設立一個技術實驗室，探索區(qū)塊鏈在金融服務中的應用。桑坦德銀行成立了內(nèi)部區(qū)塊鏈試驗機構，用以研究他們發(fā)現(xiàn)的20-25種傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠使用區(qū)塊鏈的場景，并在其英國分行的員工內(nèi)部推廣了區(qū)塊鏈支付APP。紐約梅隆銀行推出了一種供公司內(nèi)部使用的員工酬勞系統(tǒng)BK Coins，可用于兌換禮品卡，優(yōu)惠券以及津貼。巴克萊與Wave公司聯(lián)手，將通過區(qū)塊鏈技術推動貿(mào)易金融的數(shù)字化應用，將信用證、提貨單、國際貿(mào)易流程的文件放到區(qū)塊鏈上進行不可篡改的驗證。澳大利亞的三大銀行（澳新銀行、西太平洋銀行和澳大利亞聯(lián)邦銀行）和開源軟件Ripple合作，將區(qū)塊鏈用于支付跟蹤和結算業(yè)務。位于美國堪薩斯州的CBW銀行和Ripple合作推出了實時支付系統(tǒng)——ONE Card，可以實現(xiàn)實時記賬，實時結算。

3. 未來前景展望：

目前商業(yè)銀行主要圍繞電子交易、商業(yè)票據(jù)、支付轉賬、數(shù)字貨幣、信息存儲、內(nèi)部管理等方面展開應用開發(fā)。未來我們認為區(qū)塊鏈還將在以下一些方面在商業(yè)銀行展開更廣泛的應用：

（1）點對點交易，如基于p2p模式的跨境支付和匯款、貿(mào)易結算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等，區(qū)塊鏈技術的應用可提高商業(yè)銀行交易的效率與安全性。

（2）登記，區(qū)塊鏈具有可信、可追溯的特點，因此可作為可靠的數(shù)據(jù)庫來記錄各種信息，比如運用在存儲反洗錢客戶身份資料及交易記錄上。

（3）智能管理，即利用“智能合同”自動檢測是否具備生效的各種環(huán)境，一旦滿足了預先設定的程序，合同會得到自動處理，比如自動付息、分紅等。