1、互聯(lián)網(wǎng)金融大家都說(shuō)是個(gè)好東東，我們也要支持發(fā)展，支持產(chǎn)品創(chuàng)新，并提供發(fā)展空間和政策支持。

 

2、無(wú)論你們馬甲和名字多名花哨，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，還是有風(fēng)險(xiǎn)的，要加強(qiáng)監(jiān)管。

 

3、互聯(lián)網(wǎng)金融你們?cè)俣嗷硬贿^(guò)是支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、眾籌、基金銷售、保險(xiǎn)、信托和互消費(fèi)金融等這幾類。

 

4、分了類以后，這幾個(gè)野孩子一人領(lǐng)一個(gè)回家管去，這些熊孩子出了事找你們的媽去。勢(shì)力范圍大致的劃分是：央媽管支付；銀監(jiān)會(huì)管P2P和原來(lái)沾親的互聯(lián)網(wǎng)信托和消費(fèi)金融；證監(jiān)會(huì)管股權(quán)眾籌和基金銷售；保監(jiān)會(huì)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

 

5、支付你個(gè)狼崽子，以后不要搶銀行的生意了，以后你就做小額、快捷、便民小微支付，托管也不要做了，給銀行。

 

6、P2P你個(gè)愛(ài)惹禍的熊孩子給我老實(shí)點(diǎn)，你只能提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，不要吸存放貸非法集資。

 

7、哭什么哭，糖果也是有的。我知道你們都還小，符合小微企業(yè)稅收政策條件的，給你們點(diǎn)稅收優(yōu)惠。

 

8、哦，對(duì)了，這事兒不是誰(shuí)都能干的，除了履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，你們還到電信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續(xù)。

 

9、你們能忽悠我理解，但是不要過(guò)度了。消費(fèi)者權(quán)益還是保護(hù)的，洗錢(qián)和其他犯罪還是不能做滴，這是底線。

 

10、大家都有組織了， 你們也成立個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)吧，沒(méi)事可以收收會(huì)費(fèi)做個(gè)培訓(xùn)啥滴。

 

P2P大佬解讀央行指導(dǎo)意見(jiàn)

 

宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧：對(duì)長(zhǎng)期溝通形成的結(jié)果的界定

 

管理意見(jiàn)的出臺(tái)，更多的是對(duì)大家長(zhǎng)期以來(lái)充分溝通交流形成的一個(gè)結(jié)果進(jìn)行界定，這樣的一個(gè)里程碑，也為后續(xù)的工作提供了一個(gè)方向。

 

這個(gè)行業(yè)并不是說(shuō)，在意見(jiàn)出臺(tái)以前就是無(wú)序的黑暗的，有了這個(gè)意見(jiàn)就突然變成有序的，光明的。比如對(duì)P2P平臺(tái)的信息中介的一個(gè)定位，也跟長(zhǎng)期以來(lái)我們的定位是一致的。我們的實(shí)踐之中，跟監(jiān)管者、行業(yè)進(jìn)行互動(dòng)，在不同場(chǎng)合表達(dá)監(jiān)管思路，都是很充分的。

 

其中有一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)行交易資金的監(jiān)督和存管，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)就不被允許了？這個(gè)還要等待銀監(jiān)會(huì)對(duì)于P2P更加詳細(xì)的指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)，不過(guò)大的趨勢(shì)是這樣的。按照我的理解，銀行是要把，交易資金和平臺(tái)資金，進(jìn)行徹底的隔離，對(duì)于借款人和出借人的身份的真實(shí)性的確認(rèn)，資金的流轉(zhuǎn)過(guò)程當(dāng)中的從屬，進(jìn)行一個(gè)明確的界定。要達(dá)到這樣的目的，才是最重要的。

 

融360 CEO葉大清：平臺(tái)型的創(chuàng)新模式將持續(xù)得到支持

 

1. 最近資本市場(chǎng)動(dòng)蕩加快了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)。

 

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融朝普惠金融和小微金融方向推進(jìn)，服務(wù)機(jī)構(gòu)和大客戶的模式如 P2B P2N 將會(huì)有監(jiān)管限制；P2P行業(yè)加速洗牌。

 

3. 平臺(tái)型的創(chuàng)新模式將持續(xù)的到監(jiān)管部門(mén)和資本市場(chǎng)的認(rèn)可和支持，頂尖的平臺(tái)型企業(yè)有望兩年內(nèi)上市 。

 

4. 詳細(xì)的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)和落地還需要時(shí)間，目前大家無(wú)需過(guò)度解讀。

 

愛(ài)投資董事長(zhǎng)趙春霞

 

1、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍概括的非常全面，指導(dǎo)意見(jiàn)非常符合鼓勵(lì)創(chuàng)新的精神 2、意見(jiàn)內(nèi)容在預(yù)料之內(nèi)，指導(dǎo)意見(jiàn)全面且非常具有健康發(fā)展的指導(dǎo)意義 3、指導(dǎo)意見(jiàn)會(huì)豐富現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展類型，使得更多的傳統(tǒng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

 

盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰：意見(jiàn)明確指出網(wǎng)貸行業(yè)并非無(wú)法可依

 

首先，大的方面，這個(gè)意見(jiàn)整體以鼓勵(lì)為基調(diào)，內(nèi)容覆蓋全面，對(duì)行業(yè)是一個(gè)大的利好。其次，強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)的作用，明確了監(jiān)管的定位：堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各金融監(jiān)管部門(mén)要積極支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

 

在意見(jiàn)第二條就提出了：鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。這個(gè)說(shuō)明意見(jiàn)充分認(rèn)識(shí)到了行業(yè)的龐大與復(fù)雜，需要各類機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)化的形式進(jìn)行協(xié)作，強(qiáng)調(diào)了行業(yè)生態(tài)的意義和作用。

 

而對(duì)于行業(yè)基礎(chǔ)的征信，意見(jiàn)中特別提出：推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。并且強(qiáng)調(diào)了：支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。

 

其實(shí)也是對(duì)于行業(yè)生態(tài)體系中的基礎(chǔ)重要環(huán)節(jié)征信，提出了以多方參與協(xié)作的方式來(lái)解決。以中介的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，而不是傳統(tǒng)的壟斷、集中化的解決思路，這一點(diǎn)與盈燦集團(tuán)旗下蜜蜂數(shù)據(jù)的征信解決方案思路非常一致。

 

意見(jiàn)中專門(mén)針對(duì)p2p行業(yè)的第八條，將網(wǎng)貸用個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)界定略失偏頗，peer to peer并不一定指?jìng)€(gè)體。其強(qiáng)調(diào)的是借貸兩端直接對(duì)接的關(guān)系。

 

不過(guò)，意見(jiàn)明確指出網(wǎng)貸行業(yè)并非無(wú)法可依，明確支出其受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。并再次強(qiáng)調(diào)了信息中介的性質(zhì)，也是為所有從業(yè)者再次劃清了監(jiān)管的底線。

 

關(guān)于行業(yè)監(jiān)管，意見(jiàn)指出除了相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管部門(mén)外，互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)屬性也要求其接受工信部和網(wǎng)信辦的內(nèi)容監(jiān)管。從這點(diǎn)我們也可以看到未來(lái)專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的icp證指日可待。

 

關(guān)于此前討論火熱的資金托管問(wèn)題，意見(jiàn)也給出了明確意見(jiàn)：客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。

 

人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。但具體實(shí)施細(xì)則和實(shí)施時(shí)間還并未明確，但在意見(jiàn)中明確提出，相信相關(guān)細(xì)則年內(nèi)可期。

 

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向各參與方詳細(xì)說(shuō)明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護(hù)水平。

 

充分的信息披露是互聯(lián)網(wǎng)金融重要的本質(zhì)特點(diǎn)，在意見(jiàn)中特別強(qiáng)調(diào)支出，同時(shí)也對(duì)合格投資者概念再次提及。其實(shí)信息披露和投資者保護(hù)這兩者是相輔相成，互相促進(jìn)的。

 

希望未來(lái)明確的信息披露細(xì)則和合格投資者細(xì)則的出臺(tái)，可以扭轉(zhuǎn)原先行業(yè)大量存在的因?yàn)橥顿Y者不成熟而出現(xiàn)的劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象。

 

紅嶺創(chuàng)投總經(jīng)理周世平：總體思路沒(méi)變，預(yù)留了發(fā)展空間

 

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)[微博]、保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行跟蹤評(píng)估，適時(shí)提出調(diào)整建議，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

 

鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展，總體思路沒(méi)變，預(yù)留發(fā)展空間，有了方向就好，今后會(huì)適時(shí)調(diào)整，畢竟是指導(dǎo)意見(jiàn)。

 

拉卡拉：對(duì)于指導(dǎo)意見(jiàn)堅(jiān)決支持并嚴(yán)格遵守

 

作為國(guó)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司，拉卡拉長(zhǎng)期以來(lái)始終堅(jiān)持走正道。包括支付、征信、理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)，均是基于嚴(yán)格遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的前提來(lái)施行。本次央行發(fā)布的意見(jiàn)，對(duì)行業(yè)、對(duì)企業(yè)都有著深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義，拉卡拉同樣會(huì)堅(jiān)決支持并嚴(yán)格遵守。

 

九鼎投資董事長(zhǎng)兼人人行科技董事長(zhǎng)吳剛

 

九鼎投資董事長(zhǎng)兼人人行科技董事長(zhǎng)吳剛表示：備受期待的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》終于在本周末揭開(kāi)面紗?！兑庖?jiàn)》中鼓勵(lì)創(chuàng)新、針對(duì)于擔(dān)保、資金托管等監(jiān)管細(xì)則都做了約定，并指出網(wǎng)貸行業(yè)并非無(wú)法可依，明確認(rèn)同任何平臺(tái)的用戶支出其受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范，并再次強(qiáng)調(diào)了信息中介的性質(zhì)和重要性，也為所有從業(yè)者再次劃清了監(jiān)管的底線。

 

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順：終于來(lái)了！

 

我覺(jué)得是一件大好事，有一種“終于來(lái)了”的喜悅感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的一個(gè)金融模式，借助互聯(lián)網(wǎng)+本來(lái)可以發(fā)展得非常順利，但是近來(lái)卻被一些業(yè)內(nèi)投機(jī)者和不壞好意者過(guò)度“消費(fèi)”，逐漸偏離了本來(lái)的價(jià)值取向，一些好公司也不得不加入惡性競(jìng)爭(zhēng)，劣幣驅(qū)逐良幣，讓行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累積?，F(xiàn)在階段相關(guān)監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)入機(jī)制，有利于提高P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

 

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)最熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，看規(guī)定這次網(wǎng)絡(luò)借貸做了新的定義，分別包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中，這明確了P2P直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。也規(guī)定了個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。強(qiáng)調(diào)信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，而不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

 

此外，對(duì)于P2P的監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加明確了，就是銀監(jiān)會(huì)來(lái)主導(dǎo)管理，同時(shí)，對(duì)于第三方資金監(jiān)管也作出了明確定義，明確了必須由銀行業(yè)來(lái)資金監(jiān)管，而不是第三方支付平臺(tái)，這個(gè)也是比較大的變化。當(dāng)然，最終監(jiān)管部門(mén)也是銀監(jiān)會(huì)。明確了總是好事情！

 

懶投資ceo張磊:減少了行業(yè)發(fā)展的不確定性

 

過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一個(gè)野蠻生長(zhǎng)的時(shí)期，各種平臺(tái)層出不窮，良莠不齊，誕生了不少優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，但也有不少平臺(tái)倒閉跑路。

 

無(wú)論是行業(yè)還是公眾都期待行業(yè)的發(fā)展能更規(guī)范、有序。業(yè)界和學(xué)界都很關(guān)注政府部門(mén)的態(tài)度。如果毫無(wú)監(jiān)管，很容易出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐量幣，也容易讓行業(yè)積累起系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)發(fā)展非常不利；而監(jiān)管太嚴(yán)，又將扼殺創(chuàng)新，限制行業(yè)成長(zhǎng)。

 

指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，在政策層面上，減少了行業(yè)發(fā)展的不確定性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)是好事，政策基本符合預(yù)期。

 

首先，指導(dǎo)意見(jiàn)表明政府是包容和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是創(chuàng)新，是大勢(shì)所趨。

 

其次，意見(jiàn)明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和法律實(shí)質(zhì)，明確指出P2P屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)的規(guī)范，相當(dāng)于給了p2p明確的法律地位。

 

意見(jiàn)也劃定了互聯(lián)網(wǎng)金融的紅線。規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融要要堅(jiān)持平臺(tái)功能，強(qiáng)調(diào)信息中介性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)；不得非法集資；必須借助銀行業(yè)來(lái)做資金監(jiān)管，而不是第三方支付平臺(tái)托管。引入銀行資金存管有利于防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資者資金安全，也能增加公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，但這可能對(duì)第三方支付造成打擊。

 

除此之外，意見(jiàn)明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的分業(yè)監(jiān)管思路，即P2P由銀監(jiān)會(huì)來(lái)主導(dǎo)管理。我們期待銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)進(jìn)一步的執(zhí)行細(xì)則，也希望能夠有進(jìn)一步的財(cái)稅減免政策。

 

未來(lái)我們會(huì)以實(shí)際行動(dòng)支持相關(guān)政策落地，主動(dòng)規(guī)范公司業(yè)務(wù)，在滿足監(jiān)管的原則下，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

 

中信麻袋理財(cái)總經(jīng)理黃海旻：不具體限制給予金融創(chuàng)新空間

 

1. 當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在無(wú)正式監(jiān)管政策下已發(fā)展多年，雖問(wèn)題平臺(tái)、非法集資等不絕于耳，但仍為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新做出了較大貢獻(xiàn)，為中小企業(yè)融資、個(gè)人消費(fèi)發(fā)展帶來(lái)眾多優(yōu)勢(shì)便利。 此時(shí)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》，即是加強(qiáng)鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為行業(yè)發(fā)展增強(qiáng)信心。

 

2. 指導(dǎo)意見(jiàn)將網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介作用、發(fā)揮銀行業(yè)為P2P開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)等納入指導(dǎo)意見(jiàn)，說(shuō)明監(jiān)管層仍審視著網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，不具體限制，給予金融創(chuàng)新空間，自由發(fā)展。

 

3. 指導(dǎo)意見(jiàn)強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。即是為打擊自融、非法集資等一些不規(guī)范的平臺(tái)，有效隔離挪用資金跑路問(wèn)題發(fā)生，鼓勵(lì)網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行的合作交流，增強(qiáng)自身風(fēng)控能力。

 

積木盒子創(chuàng)始人、CEO董駿：期待分業(yè)具體監(jiān)管辦法也能盡快出臺(tái)

 

積木盒子創(chuàng)始人、CEO董駿表示：周末迎來(lái)十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《指導(dǎo)意見(jiàn)》第一次從中央政策的角度肯定了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，并系統(tǒng)勾勒了行政服務(wù)、稅收、法律等基礎(chǔ)構(gòu)架層面的支持與鼓勵(lì)舉措。從實(shí)務(wù)方面，對(duì)于當(dāng)前逐漸成型的幾類創(chuàng)新模式，如支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等，都提出了務(wù)實(shí)的指導(dǎo)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)于行業(yè)調(diào)研做足了功課。并且，在資金托管、信息披露及安全等方面，都明確了操作底線和業(yè)務(wù)邊界。我們也期待監(jiān)管部門(mén)對(duì)于分業(yè)的具體監(jiān)管辦法也能盡快出臺(tái)，從宏觀到微觀都能制定明確的標(biāo)準(zhǔn)，從而更好地規(guī)范行業(yè)的運(yùn)作。

 

銀客網(wǎng)副總裁李飛：需要很多細(xì)節(jié)工作的推進(jìn)

 

對(duì)于《指導(dǎo)意見(jiàn)》銀客網(wǎng)副總裁李飛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)信息化浪潮對(duì)傳統(tǒng)金融的改革推進(jìn)，滿足歷史發(fā)展需要，與科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展相匹配，從指導(dǎo)意見(jiàn)中可以看出，國(guó)家從法規(guī)上正式確認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要地位，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展給出了關(guān)鍵性指導(dǎo)方向，這將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加快速的發(fā)展，目標(biāo)更加明確，關(guān)鍵性業(yè)務(wù)也有了明確定義與要求。李飛指出，互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融與互聯(lián)網(wǎng)雙重屬性，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)與預(yù)期相差不大，即保留了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展的包容空間，又在紅線上做了明確要求，但必須清醒的認(rèn)識(shí)到，《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)只是萬(wàn)里長(zhǎng)征第一步，是一個(gè)好的開(kāi)始，如何深入貫徹指導(dǎo)意見(jiàn)，還需要很多細(xì)節(jié)工作的推進(jìn)。

 

開(kāi)鑫貸周治翰：意見(jiàn)嚴(yán)格明確資金存管方是銀行機(jī)構(gòu)

 

這里面有兩個(gè)值得重點(diǎn)關(guān)注的：第一個(gè)亮點(diǎn)，就是對(duì)于出借人的界定。因?yàn)樵瓉?lái)一般認(rèn)為自然人作為出借人，但是，這里面用的是“個(gè)體”的概念，所以說(shuō)沒(méi)有禁止企業(yè)作為出借人，這條至少目前是放了口子?！　〉诙€(gè)，在答記者問(wèn)部分的第二條中，對(duì)于資金的存管方，明確除非另有規(guī)定以外，一定需要是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金存管。這個(gè)可能是比較嚴(yán)格的要求。

 

人人聚財(cái)創(chuàng)始人許建文：會(huì)有90%的平臺(tái)面臨關(guān)門(mén)或者轉(zhuǎn)型

 

1、此次為監(jiān)管框架性指導(dǎo)意見(jiàn)，將有效推動(dòng)所有行業(yè)從業(yè)者的自律和規(guī)范性。而存在虛假交易、詐騙、自融等平臺(tái)將面臨比較大的壓力，行業(yè)將會(huì)面臨大的洗牌，很多小平臺(tái)，不規(guī)范運(yùn)作的平臺(tái)將會(huì)關(guān)停、倒閉。等到銀監(jiān)會(huì)的具體監(jiān)管細(xì)則落地時(shí)，行業(yè)將有很多公司倒閉，我判斷會(huì)有90%的平臺(tái)面臨關(guān)門(mén)或者轉(zhuǎn)型；

 

2、意見(jiàn)在信息安全、公開(kāi)披露、投資者教育等都提出了框架性的指導(dǎo)辦法。相關(guān)部委的配套支持也意味著政府為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展積極構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施。指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)將會(huì)有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展，讓規(guī)范運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)突出的公司能發(fā)展起來(lái)，為小微金融和普惠金融貢獻(xiàn)更多力量；

 

3、此次意見(jiàn)將P2P明確定性為信息中介，不能為信用中介，不能提供增信服務(wù)，意味著P2P平臺(tái)不能為借款人提供擔(dān)保的職責(zé)，以后可能會(huì)禁用保本保息的宣傳詞。但沒(méi)有明確是否可以由第三方提供擔(dān)保。

 

4、意見(jiàn)明確了銀行作為第三方存管的主體地位，也就意味著第三方支付在P2P托管中喪失資格。但指導(dǎo)意見(jiàn)用的是存管而非托管，存在一種可能即為銀行在P2P發(fā)展中萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題撇清一定的責(zé)任。

 

5、意見(jiàn)鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等依托互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。這不會(huì)對(duì)P2P形成壓力。因?yàn)楸旧砟繕?biāo)客戶定位不同，不存在直接競(jìng)爭(zhēng)。銀行定位在大企業(yè)和項(xiàng)目，P2P平臺(tái)定位小微，沒(méi)有交叉。

 

道口貸創(chuàng)始人安克偉：對(duì)p2p平臺(tái)透明度要求提升

 

總結(jié)來(lái)看，“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體基調(diào)，明確了監(jiān)管層對(duì)于行業(yè)發(fā)展的鼓勵(lì)態(tài)度，而同時(shí)也明確了其作為金融行業(yè)監(jiān)管的必要性，對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的一些監(jiān)控要求，同樣適用于該行業(yè)。當(dāng)然，健康發(fā)展為最終目的。

 

在基調(diào)上，意見(jiàn)明確了支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。也是想通過(guò)全方位的支持，發(fā)展出多層次多格局的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，核心就在于拓展普惠金融的廣度和深度，更好的為小微企業(yè)融資服務(wù)。

 

在意見(jiàn)中，提出鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作方面，相信主要是指銀行與p2p平臺(tái)的資金存管合作，未來(lái)，由銀行為p2p平臺(tái)提供第三方資金托管將是大勢(shì)所趨，除了民生銀行外，將會(huì)有越來(lái)越多的銀行加入進(jìn)來(lái)，并且步伐會(huì)加快。

 

另外，意見(jiàn)中明確支持拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境，則意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在主板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板上市成為可能。這里面將不僅僅是螞蟻金服、融360等此前證監(jiān)會(huì)發(fā)出明確邀請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，更多我們會(huì)看到p2p平臺(tái)在新三板的亮相，p2p平臺(tái)登陸新三板，或者從區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)往新三板市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，都會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。

 

在監(jiān)管責(zé)任上，意見(jiàn)明確了網(wǎng)絡(luò)借貸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，這早已是業(yè)內(nèi)共識(shí)，同時(shí)意見(jiàn)也明確了p2p平臺(tái)的信息中介性質(zhì)，要求不得特供增信服務(wù)，不得非法集資，同時(shí)降低客戶融資成本。個(gè)人判斷，這將意味著資金池模式，以及一些理財(cái)端的增信方式受限。

 

預(yù)計(jì)未來(lái)，行業(yè)將從理財(cái)端的創(chuàng)新轉(zhuǎn)向借款端的創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，整個(gè)p2p行業(yè)的創(chuàng)新主要集中在理財(cái)端的創(chuàng)新，大部分平臺(tái)比拼的是產(chǎn)品包裝能力、營(yíng)銷獲客能力以及渠道的搭建能力，而未來(lái)在資產(chǎn)端，也就是借款項(xiàng)目的創(chuàng)新上將變得更為重要，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力、風(fēng)控能力將成為關(guān)鍵。當(dāng)然，這也是經(jīng)濟(jì)處于下行，壞賬率上升趨勢(shì)下的必然之路。

 

對(duì)于p2p平臺(tái)而言，意見(jiàn)也對(duì)備案制、第三方資金存管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度等提出了明確要求，這對(duì)平臺(tái)透明度的要求進(jìn)一步提升，這里尤其重要的是資金流向的透明度，比如不能光看投資人收益，而看不到企業(yè)借款成本。

 

個(gè)人總結(jié)來(lái)看，對(duì)于p2p平臺(tái)的的要求可為“備案制、透明化、資金托管、投資者教育”四大核心點(diǎn)，至于具體的要求，還有待監(jiān)管細(xì)則的進(jìn)一步出臺(tái)落地。

 

附：中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》

 

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)不斷取得突破，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進(jìn)了金融創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。為全面貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會(huì)精神，按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，進(jìn)一步推進(jìn)金融改革創(chuàng)新和對(duì)外開(kāi)放，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)提出以下意見(jiàn)。

 

一、鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

 

要點(diǎn)1：鼓勵(lì)多種機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

 

（一）積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

 

要點(diǎn)2：鼓勵(lì)銀行為P2P平臺(tái)提供資金托管

 

（二）鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。支持小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。支持證券、基金、信托、消費(fèi)金融、期貨機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財(cái)富管理模式。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

 

要點(diǎn)3：鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板融資

 

（三）拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作。鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上市融資。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，對(duì)處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以支持。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

 

要點(diǎn)4：明確金融監(jiān)管、工商、電信部門(mén)監(jiān)管分工

 

（四）堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各金融監(jiān)管部門(mén)要積極支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。按照法律法規(guī)規(guī)定，對(duì)符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)實(shí)施高效管理。工商行政管理部門(mén)要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法辦理工商注冊(cè)登記。電信主管部門(mén)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門(mén)要積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，電信主管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理規(guī)章，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)專利、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度。鼓勵(lì)省級(jí)人民政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。支持設(shè)立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺(tái)，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

 

要點(diǎn)5：初創(chuàng)互金機(jī)構(gòu)可享受稅收優(yōu)惠政策

 

（五）落實(shí)和完善有關(guān)財(cái)稅政策。按照稅收公平原則，對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國(guó)現(xiàn)行對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。結(jié)合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實(shí)從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策。

 

要點(diǎn)6：符合條件機(jī)構(gòu)接入金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

 

（六）推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。允許有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

 

二、分類指導(dǎo)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任

 

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管相互支撐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。

 

要點(diǎn)7：第三方支付不得夸大服務(wù)中介的性質(zhì)和職能

 

（七）互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

 

要點(diǎn)8：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)

 

（八）網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

 

要點(diǎn)9：股權(quán)眾籌投資者應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力 堅(jiān)持小額投資

 

（九）股權(quán)眾籌融資。股權(quán)眾籌融資主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權(quán)融資的活動(dòng)。股權(quán)眾籌融資必須通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介）進(jìn)行。股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權(quán)眾籌融資作為多層次資本市場(chǎng)有機(jī)組成部分的作用，更好服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過(guò)股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)向投資人如實(shí)披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。投資者應(yīng)當(dāng)充分了解股權(quán)眾籌融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行小額投資。股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

 

要點(diǎn)10：第三方支付備付金不得用于資金贖回

 

（十）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售?；痄N售機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財(cái)產(chǎn)品的，要切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù)，不得通過(guò)違規(guī)承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應(yīng)當(dāng)采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；基金銷售機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)通過(guò)其他活動(dòng)為投資人提供收益的，應(yīng)當(dāng)對(duì)收益構(gòu)成、先決條件、適用情形等進(jìn)行全面、真實(shí)、準(zhǔn)確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、證監(jiān)會(huì)關(guān)于客戶備付金及基金銷售結(jié)算資金的相關(guān)監(jiān)管要求。第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財(cái)產(chǎn)品的資金贖回。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

 

要點(diǎn)11：保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)所屬電商建立防火墻

 

（十一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本定位，提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立對(duì)所屬電子商務(wù)公司等非保險(xiǎn)類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

 

要點(diǎn)12：互聯(lián)網(wǎng)信托和消費(fèi)金融要保證交易過(guò)程合法合規(guī)

 

(十二)互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。信托公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售及開(kāi)展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費(fèi)金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過(guò)程合法合規(guī)，安全規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

 

三、健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序

 

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，遵循服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服從宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。要細(xì)化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

（十三）互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個(gè)人開(kāi)設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，兩部門(mén)按職責(zé)制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

 

要點(diǎn)13：從業(yè)機(jī)構(gòu)選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管

 

（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門(mén)按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

 

要點(diǎn)14：從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露

 

（十五）信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解從業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作狀況，促使從業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和控制風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向各參與方詳細(xì)說(shuō)明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護(hù)水平。有關(guān)部門(mén)按照職責(zé)分工負(fù)責(zé)監(jiān)管。

要點(diǎn)15：嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品過(guò)程中的不實(shí)宣傳

 

（十六）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育規(guī)劃，及時(shí)發(fā)布維權(quán)提示。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責(zé)條款規(guī)定等與消費(fèi)者利益相關(guān)的信息披露工作，依法監(jiān)督處理經(jīng)營(yíng)者利用合同格式條款侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法、違規(guī)行為。構(gòu)建在線爭(zhēng)議解決、現(xiàn)場(chǎng)接待受理、監(jiān)管部門(mén)受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機(jī)制。細(xì)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)的原則、標(biāo)準(zhǔn)和操作流程。嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品過(guò)程中的不實(shí)宣傳、強(qiáng)制捆綁銷售。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)行政執(zhí)法部門(mén)，根據(jù)職責(zé)分工依法開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者和投資者權(quán)益保護(hù)工作。

 

要點(diǎn)16：機(jī)構(gòu)不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露客戶個(gè)人信息

 

（十七）網(wǎng)絡(luò)與信息安全。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露客戶個(gè)人信息。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障進(jìn)行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則和技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。

 

要點(diǎn)17：打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪工作由公安部牽頭

 

（十八）反洗錢(qián)和防范金融犯罪。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施識(shí)別客戶身份，主動(dòng)監(jiān)測(cè)并報(bào)告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業(yè)機(jī)構(gòu)有義務(wù)按照有關(guān)規(guī)定，建立健全有關(guān)協(xié)助查詢、凍結(jié)的規(guī)章制度，協(xié)助公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)依法、及時(shí)查詢、凍結(jié)涉案財(cái)產(chǎn)，配合公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)做好取證和執(zhí)行工作。堅(jiān)決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序。金融機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作、代理時(shí)應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律和規(guī)定簽訂包括反洗錢(qián)和防范金融犯罪要求的合作、代理協(xié)議，并確保不因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢(qián)和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪工作由公安部牽頭負(fù)責(zé)。

 

要點(diǎn)18：組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)

 

（十九）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)，組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)要按業(yè)務(wù)類型，制訂經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。協(xié)會(huì)要明確自律懲戒機(jī)制，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力。強(qiáng)化守法、誠(chéng)信、自律意識(shí)，樹(shù)立從業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的正面形象，營(yíng)造誠(chéng)信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

 

要點(diǎn)19：監(jiān)管部門(mén)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息共享

 

（二十）監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)。各監(jiān)管部門(mén)要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度的作用。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行跟蹤評(píng)估，適時(shí)提出調(diào)整建議，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。財(cái)政部負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)監(jiān)管政策。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)，負(fù)責(zé)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系，相關(guān)部門(mén)按照監(jiān)管職責(zé)分工負(fù)責(zé)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)工作，并實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息共享。

 

 

央行負(fù)責(zé)人解讀《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》

 

2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式對(duì)外發(fā)布。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

 

1. 問(wèn)：什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些重要意義？

 

答：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放等方面可以發(fā)揮獨(dú)特功能和作用。

 

2. 問(wèn)：為什么要制定《指導(dǎo)意見(jiàn)》？

 

答：作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營(yíng)者“卷款跑路”事件；從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全；從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平有待提高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，也沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。

 

黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展非常重視，對(duì)出臺(tái)支持發(fā)展、完善監(jiān)管的政策措施提出了明確要求。要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展、營(yíng)造良好的政策環(huán)境、規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、維護(hù)市場(chǎng)秩序，就應(yīng)拿出必要的政策措施，回應(yīng)社會(huì)和業(yè)界關(guān)切，深入研究在新的市場(chǎng)環(huán)境和消費(fèi)需求條件下，如何將發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新與完善金融監(jiān)管協(xié)同推進(jìn)，引導(dǎo)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展。為此，人民銀行根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院部署，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

 

3. 問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》在鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展方面提出了哪些政策措施？

 

答：一是積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)；鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

 

二是鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持金融機(jī)構(gòu)、小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。

 

三是拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上市融資；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，對(duì)處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以支持。

 

四是相關(guān)政府部門(mén)要堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵(lì)省級(jí)人民政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。

 

五是落實(shí)和完善有關(guān)財(cái)稅政策。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國(guó)現(xiàn)行對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實(shí)從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策。

 

六是推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)；鼓勵(lì)符合條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可，促進(jìn)市場(chǎng)化征信服務(wù)，增強(qiáng)信息透明度；鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

 

4. 問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工和基本業(yè)務(wù)規(guī)則是如何規(guī)定的？

 

答：《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。

 

在監(jiān)管職責(zé)劃分上，人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。

 

此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。例如，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持平臺(tái)功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權(quán)眾籌融資應(yīng)定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全;信托公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息;信托公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售及開(kāi)展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相配的客戶。

 

5. 問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序提出了哪些要求？

 

答：一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個(gè)人開(kāi)設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

 

二是建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。

 

三是健全信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示。

 

四是強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，在消費(fèi)者教育、合同條款、糾紛解決機(jī)制等方面做出了規(guī)定。

 

五是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與信息安全，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息。相關(guān)部門(mén)將制定技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并加強(qiáng)監(jiān)管。

 

六是要求從業(yè)機(jī)構(gòu)采取有效措施履行反洗錢(qián)義務(wù)，并協(xié)助公安和司法機(jī)關(guān)防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機(jī)構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作、代理時(shí)，不得因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢(qián)和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

 

七是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。協(xié)會(huì)要制訂經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，明確自律懲戒機(jī)制，樹(shù)立誠(chéng)信規(guī)范、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正面形象。

 

八是規(guī)定了監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容。各監(jiān)管部門(mén)要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議的作用，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。

 

6. 問(wèn)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后，人民銀行和其他有關(guān)部門(mén)將開(kāi)展哪些方面的工作？

 

答：人民銀行將與各有關(guān)部門(mén)一道，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和分工協(xié)作，抓緊制定配套監(jiān)管規(guī)則，確保各項(xiàng)政策措施落實(shí)到位；組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)自律管理；密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行跟蹤評(píng)估，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)提出調(diào)整建議。